2007年中國保險十件大事
本報與中國保險行業協會、中國保險學會聯合評出
1 政策性農險"政策"效應日顯保監會力推生豬保險體系建設
2007年4月，政策性農業保險試點首次獲得中央財政10億元資金支持，並確定吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個試點省區和種養業承保範圍。隨後的8月，保監會下發《關於建立生豬保險體系促進生豬生產發展的緊急通知》，提出建立健全生豬保險體系的具體措施，並啟動能繁母豬保險和生豬保險工作。
點評：2007年，全國金融工作會議、全國保險工作會議、中央“一號文件”和溫總理《政府工作報告》，無不將農業保險提到前所未有的重視高度。中央財政首次拿出10億元資金補貼農業保險，不僅切實擴大了農業保險覆蓋面，同時也大力支持了農業的發展。在獲得政府政策支持的同時，以人保財險為首的諸多商業保險機構也積極介入和參與到農業保險試點的各項工作當中，發揮保險業市場化經營的優勢，幫助政府抵禦和化解農業大災風險，充分體現了保險業的社會管理輔助功能。
據相關分析數據顯示，我國CPI持續走高主要受食品價格拉動，而其中豬肉價格的較大幅度上漲，同時帶動了牛羊肉等副食品價格的上漲和物價總水平的上揚。針對這一關乎國計民生的問題，中國保監會在推動生豬保險體系建設過程中，積極與銀行業監管部門溝通協調，探索生豬保險與農村小額信貸相結合的新模式，幫助養殖戶解決養豬貸款難問題。不難看出，中央政府的高度重視和相關監管機構的大力推動，生豬保險對於穩定豬肉價格、促進生豬生產發展穩定的積極作用正在逐步顯現。
2 保險巨頭紛紛試水“綜合經營”為打造綜合金融服務平台鋪路
2007年，中國人保集團提出要“超常規、跨越式”發展壯大壽險業務，並將資產管理業務作為未來5年的一項重要主業來運營。人保壽險已經完成股份製改造工作，資本金由10億元增至29億元，躍居壽險行業第5位，省級分公司的機構鋪設也已有序展開，這些都為人保集團綜合經營奠定了重要基石。
與此同時，中國人壽集團旗下國壽產險2007年以來先後在北京等11個重點中心城市開設分支機構，計劃到2008年設立25家分支機構。旗下國壽養老也獲企業年金基金受托人、賬戶管理人雙重資格。按照規劃，國壽將在“十一五”期間做大做強壽險、資產管理兩大核心主業，並擇機進入銀行、證券、信托等非核心主業。
明顯加快銀行業務拓展步伐的中國平安，在2007年8月開設上海、福建分公司，實現了跨區經營。在A股上市路演中，平安透露其戰略框架是，在綜合金融服務平台基礎上建立保險、銀行、資產管理三大業務支柱，未來5年加快培育新的利潤增長點，未來3-10年，銀行、資產管理業務將成為新利潤增長點。
太保集團在目前壽險、產險、資產管理三足鼎立的架構下，集團整體上市為其整合資源、專注保險主業發展提供了堅實平台，太保在未來5年內將致力於建設以保險業為主、具有國際競爭力的一流金融服務集團。
中國保險(控股)有限公司亦強調，發展以保險為主業，提供多元化金融服務的跨國金融保險集團，將“初步構建以客戶為中心的綜合金融服務經營模式”作為集團“十一五”期間的階段性目標。
2007年9月，泰康人壽旗下泰康養老險公司開業，並獲得企業年金基金受托人、賬戶管理人資格，使泰康人壽距離一家綜合性金融保險服務集團的目標更加接近。
點評：在新的競爭形勢下，幾大保險巨頭相繼重申或宣告要發展成為大型綜合金融保險集團。要麼走財產險、壽險、健康險、資產管理綜合經營的道路，要麼在產、壽險業務貢獻大部分利潤同時，加快推進銀行業務，實現跨區經營，使之成為新的利潤增長點，要麼啟動產險、養老險業務，努力實現做大做強保險主業的階段性目標，保險巨頭已經試水各不相同的綜合經營模式。
雖然諸多中小保險企業紛紛提出打造綜合金融保險服務平台的願景，但綜合經營須體現高度的資源整合能力和不同業務間協同效應的特性。在整個2007年，由於多個保險巨頭的參與和新保險、銀行業務的拓展，保險業綜合經營試點呈現出不同的路徑和模式，新業務加速全國布局和機構擴張，成為其中的突出亮點。
3 保監會首次出台保險中介綜合性指導意見
2007年11月，中國保監會發布《關於保險中介市場發展的若干意見》，這是保監會首次出台保險中介領域的綜合性指導意見，將成為指導今後一個時期保險中介工作的綱領性文件。
點評：截至2007年9月30日，全國共有保險專業中介機構2297家，保險兼業代理機構14.6萬家，保險營銷員186.5萬人。2007年前3個季度，全國保險公司通過保險中介渠道實現的保費收入4288億元，占全國總保費收入的80.49%。
近年來我國保險中介市場發展很快，但還很不成熟。從外部看，社會對保險中介機構認知度不夠，發展的環境有待改善；從自身看，保險中介與經濟社會和保險業發展需要還很不適應。這些都在一定程度上制約了保險中介市場更好更快地發展。
《意見》進一步明確了為什麼要發展、為誰發展、如何發展等有關保險中介發展的一系列根本問題，提出了保險中介市場發展的具體任務和政策措施，對今後一個時期保險中介市場發展和監管工作具有重要意義。
4 新版《國家風險分析報告》發布為“走出去”戰略提供重要決策參考
繼2005年、2006年兩度對外發布《國家風險分析報告》後，中國出口信用保險公司又於2007年12月19日正式發布該分析報告的最新版本———經過定期滾動更新的2007年版《國家風險分析報告》。
根據該報告顯示，與2005年、2006年相比，我國企業所面臨的全球整體風險水平呈現下降趨勢，其中以新興市場國家和地區，如俄羅斯、中東歐和非洲地區的風險水平整體嚮好趨勢明顯。與此同時，部分國家則暴露出新的風險信號，全球有近3成國家對我國企業的國家風險水平顯著上升，其中以玻利維亞、斯里蘭卡、黎巴嫩、伊朗等國家風險上升最為明顯，均已步入國家風險水平顯著之列。
點評：正如中國保監會主席吳定富所指出，發布國家風險分析報告、舉辦國家風險管理論壇，對全球191個主權國家的風險情況進行全面系統的研究分析，科學評估國家風險等級，逐步建立起具有中國特色的國家風險評級體系，是一件很有意義的事情。通過發布國家風險分析報告，為相關政府部門和金融機構深入開展對外經濟合作提供了重要的決策參考，在指導和保障外經貿企業開拓國際市場，推動“走出去”戰略實施方面發揮了積極作用。
5 投連險“井噴”中外險企比拼保監會警示投連險銷售誤導
基於2006年以來市場對資本市場持續嚮好的預期，加息使得分紅險、萬能險等產品吸引力下降，諸多中外保險企業紛紛推出投資收益與資本市場緊密相關的投連險產品。而相關統計數據顯示，自2005年底至2007年10月份，共有17家公司獲保監會批准設立了105個投連險賬戶，中國人壽、中國平安、泰康人壽等大中型保險機構亦獲准增設投連險。投連險成為整個2007年推動壽險公司尤其是外資壽險公司業績增長的重要推力。據保監會提供的統計數據顯示，2007年1至10月投連險產品保費收入300億元，同比增長500%，占壽險保費收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達到80%以上。
點評：投連險“井噴”背後的隱憂也讓監管機構如履薄冰。針對陸續收到投連險銷售誤導方面的投訴問題，中國保監會於2007年9月發出通知，要求各人身保險公司和保監局高度重視銷售誤導問題，將銷售誤導作為行業重要風險予以防範。
事實上，保險市場在幾年前就曾經發生過一次“投連險風波”，並導致投連險市場萎靡不振長達數年，而該風波最直接的導火索便是投連險銷售人員的誤導。對於人身保險市場而言，銷售誤導直接損害投保人和被保險人的利益，損害公司和行業長遠發展。保監會此舉既可以看作是對前些年風險的經驗總結，也可以說是對未來風險的未雨綢繆，對於投連險的規範發展具有舉足輕重的意義。
6 小額保險走進中國“版圖”保監會將出台監管政策予以力推
“我國發展小額保險的時機已經成熟。”2007年9月25日，在中國人壽保險股份有限公司在京召開的全系統農村小額保險業務交流會上，中國保監會主席助理陳文輝表示，保監會已把小額保險作為一項重點工作，下一步將繼續積極協調國務院相關部門完善外部環境，總結保險業已有的成功經驗，出台監管政策，促進小額保險在產品、渠道、經營機制等方面的創新，推動多種模式的小額保險試點，加強國際交流合作，以推動小額保險又好又快發展。
在2007年3月，中國人壽就推出“國壽新簡易人身兩全保險”，被稱作“服務新農村建設第一險”。此款產品一經推出，就引起市場強烈反響，保費收入年內有望達到20億元，據稱保監會已批准將試點範圍擴大到20個省分公司。
點評：小額保險作為小額金融的一個重要組成部分，同時也是一個有效的扶貧手段，被越來越多的國家和組織所重視和利用。目前，世界上有100多個發展中國家都在積極探索用小額保險方式為中低收入人群提供保障服務。
在我國，對小額保險，目前國內保險界還沒有中國版本的明確界定。國際保險監督官協會的定義為：“小額保險是指依據公認的保險慣例運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。”從中可以看出，小額保險的服務對象是低收入人群，它保險金額較小、保費較低，保險期限較短，產品形態一般是風險保障型，投保和理賠的手段比較簡便，一般是微利經營。
按此說法，近年來取得了較好發展的我國“三農”保險，實際上和國際上所倡導的小額保險的範疇基本上是一致的。保監會有關負責人稱，發展小額保險具有重要意義：一是能緩解疾病、身故、殘疾等風險對低收入家庭的衝擊，有利於構建和諧社會，建設社會主義新農村；二是農村市場人口多、潛力大，有利於保險公司自身的全面、協調和可持續發展；三是能積極參與小額保險的國際交流，有利於擴大中國保險業的國際影響力。
7 三部門力推醫療責任保險
2007年7月份，衛生部、國家中醫藥管理局、中國保監會聯合下發《關於推動醫療責任保險有關問題的通知》，要求各級衛生、中醫藥管理部門充分認識醫療責任保險的重要性，引導醫療機構樹立正確的風險意識，充分利用保險等經濟手段，有效化解醫療風險。
點評：近年來，隨我國經濟社會的不斷發展、法制環境的日趨健全和人們維權意識的逐步提高，醫患糾紛呈現新的特點，醫患關係有待進一步和諧。醫療責任保險是對被保險人依法應負的經濟賠償責任，依合同約定進行賠付的保險，對於增強醫療機構和醫務人員的醫療風險防範意識，提高化解醫療風險的能力，維護正常的醫療秩序，保障醫患雙方的合法權益具有重要的作用。在西方經濟發達國家，投保醫療責任保險已成為醫方轉移執業風險、應對醫患糾紛的通行做法。《通知》的出台是深入落實《國務院關於保險業改革發展的若干意見》關於“通過試點，建立統一的醫療責任保險”精神的具體體現，將有力地促進我國醫療責任保險的進一步發展。
8 首部規範養老保險業務規章施行
2007年11月12日，我國保險業第一部專門規範養老保險業務的部門規章正式公布，並定於2008年1月1日起正式施行。據瞭解，《辦法》共六章五十一條，主要針對養老保險的業務類型、養老保險業務經營主體範圍和條件、養老年金保險業務的產品管理制度和經營管理制度、企業年金管理業務的規範要求、違反相關行為的處罰措施及實施時間等相關內容進行了詳細規定。
點評：眾所周知，商業養老保險是我國養老保障體系的重要組成部分。而近年來我國商業養老保險的覆蓋人群逐步擴大，業務規模也迅速增長。保監會此舉旨在提高我國保險行業養老保險經營的規範化和標準化程度，促進養老保險業務及其市場健康快速發展。《辦法》顯示，中國保監會鼓勵人壽保險公司和養老保險公司發揮專業優勢，通過個人養老年金保險業務、團體養老年金保險業務、企業年金管理業務等多種養老保險業務，為個人、家庭、企事業單位等提供養老保障服務。
9 持續加息倒逼保險預定利率改革
隨經濟、金融宏觀調控政策大環境的不斷變化，對保險業影響的進一步加大加深，一直備受關注的保險預定利率改革進程已經實質性啟動。央行2007年以來6次加息，持續出其不意的調控舉措，再一次把保險預定利率改革問題推到了社會各界關注的焦點位置，而保監會強調的“有步驟、審慎推動”壽險費率監管體制改革的思路也更加明朗化。
點評：一般來說，加息對保險業的影響不外乎兩方面：一是通過利率變化帶動保險產品收益率的變動，直至影響保險產品的吸引力，從而考驗保險公司產品創新能力和對宏觀政策調整的應對能力；二是隨金融市場變化的複雜性和不確定性日益增強，對保險資金運用和保險資產管理水平提出了更高的要求。而央行2007年以來頻繁的動作似乎預示持續加息通道的打開，這也許意味，實施了8年多的2.5%壽險預定利率底線已經難以再堅守下去了，要求加快保險產品費率市場化改革的呼聲再起，將再次考驗保險監管高層的監管智慧和技巧。
10 首批6項科技保險產品公佈我國將制定科技保險中長期發展專項規劃
2007年1月8日，保監會發布《關於加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》(簡稱《通知》)，《通知》指出，科技保險險種由保監會、科技部共同分批組織開發並確定，首批險種包括高新技術企業產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、營業中斷保險、出口信用保險、高管人員和關鍵研發人員團體健康保險和意外保險6個高新科技研發保險險種，其保費支出納入企業技術開發費用，享受國家規定的稅收優惠政策。保監會和科技部還將共同制定科技保險中長期發展專項規劃。
點評：保監會首次與科技部聯手共同研發推廣科技保險險種，探索試點科技保險發展的新模式，此舉旨在推動科技保險發展，有助於提高責任保險、出口信用保險、健康險等業務的科技含量，並探索改善科技保險發展的政策環境。保險業還可憑借資金運用等手段支持國家科技發展統籌工作，發揮保險業參與社會管理的職能。
